Como o cronograma de aposentadoria americano se compara em todo o mundo

Ao tentar calcular exatamente quanto tempo precisam economizar, muitos aposentados cometem um erro matemático crítico.

Eles olham para a esperança média de vida nos EUA de 79 anos e presumem que o seu dinheiro só precisará durar cerca de uma década depois de abandonarem a carreira aos 67 anos. Esse cálculo é um dos erros mais perigosos que se pode cometer.

A esperança de vida nacional à nascença influencia os acontecimentos e doenças da primeira infância que naturalmente reduzem a média geral. Se você já navegou com sucesso até os 50 ou 60 anos, essa matemática básica não se aplica mais a você. Você é um sobrevivente e sua trajetória financeira provavelmente se estendeu por décadas.

A matemática condicional do envelhecimento

Os atuários chamam isso de expectativa de vida condicional. Ele mede quanto tempo você está estatisticamente projetado para viver depois de atingir um marco específico, como 65 anos.

Para os americanos, chegar aos 65 anos significa que a sua esperança de vida estimada salta imediatamente para 84, deixando-os com 19 anos para financiar. Este paradoxo da longevidade não é apenas um fenómeno americano – é uma questão global. Em todo o mundo desenvolvido, os indivíduos que atingem a idade tradicional de reforma enfrentam frequentemente um período estimado de 17 a 20 anos.

• País: idade de reforma, esperança de vida aos 65 anos, anos de reforma
• Estados Unidos: 67, 84, 17
• França: 64, 87, 23
• Japão: 65, 87, 22
• Canadá: 65, 86, 21
• Coréia do Sul: 65, 86, 21
• Austrália: 67, 87, 20
• Espanha: 66, 86, 20
• Reino Unido: 66, 85, 19
• Itália: 67, 86, 19
• Alemanha: 67, 85, 18
• Dinamarca: 67, 85, 18
• México: 65, 83, 18

Nota: As idades de reforma refletem a meta de idade normal de reforma atual ou em fase de implementação ativa para benefícios totais. Os números da esperança de vida condicional (aos 65 anos) baseiam-se nos indicadores demográficos mais recentes da OCDE.

Sobrevivendo à disparidade de riqueza

A janela de reforma projectada de 19 anos para os Estados Unidos é apenas a nova base. Na América, a esperança de vida está fortemente correlacionada com o rendimento e o acesso aos cuidados de saúde.

As pessoas com rendimentos mais elevados beneficiam geralmente de cuidados preventivos premium, melhor nutrição e condições de trabalho mais seguras. Se você tiver os meios para construir ativamente uma carteira de investimentos, provavelmente cairá em um grupo demográfico que normalmente chega aos 80 ou 90 anos. Planejar uma aposentadoria de 19 anos é uma forma garantida de sobreviver ao seu dinheiro. Você deve planejar a expectativa de vida de alguém em sua faixa financeira específica, não a média nacional.

Financiar um horizonte mais longo

Saber que você pode viver até os 90 anos ou mais força uma mudança radical na forma como você gerencia seus investimentos. O antigo modelo de transferir todo o seu portfólio para títulos conservadores no momento em que você para de trabalhar não se aplica mais. Se a sua aposentadoria durar 25 anos, seu dinheiro ainda precisará crescer para superar a inflação.

Manter uma alocação saudável de ações na sua carteira é matematicamente necessário para sustentar o poder de compra durante duas ou três décadas. Embora os títulos forneçam estabilidade para suas necessidades imediatas de caixa, as ações são o motor que financiará seus últimos anos.

Estratégias para o cronograma estendido

Atrasar a Segurança Social torna-se uma das ferramentas mais poderosas à sua disposição. A cada ano que você espera além da idade de aposentadoria completa, até os 70 anos, seu benefício aumenta em 8%. Garanta esse pagamento garantido mais alto. Atua como uma apólice de seguro permanente ajustada pela inflação contra uma vida excepcionalmente longa.

Você também deve testar sua taxa de retirada. A famosa regra dos 4% foi matematicamente projetada para fazer um portfólio durar 30 anos. Se você se aposentar aos 65 anos e planeja viver até os 95, parece uma escolha perfeita. No entanto, os planeadores financeiros modernos alertam contra a sua utilização como padrão-ouro.

A regra foi criada na década de 1990 com base em dados históricos e não tem em conta as realidades modernas do mercado, como períodos prolongados de inflação elevada ou rendimentos prolongados de obrigações baixas. Além disso, viver três décadas significa que é quase certo que você enfrentará várias quedas graves do mercado. Se o mercado despencar no início da sua aposentadoria e você continuar retirando 4%, você poderá esgotar seu principal tão rapidamente que seu portfólio não poderá se recuperar quando o mercado se recuperar.

Muitos economistas sugerem agora uma estratégia de retirada dinâmica, muitas vezes começando perto de 3% ou 3,5%. Ao reduzir seu consumo inicial, você cria um amortecedor para anos ruins de mercado, garantindo que seus ativos realmente sobrevivam à vida útil prolongada que você está planejando.

Se você tem mais de US$ 100.000 em economias, peça orientação a um profissional muito antes de planejar se aposentar. SmartAsset oferece um serviço gratuito que combina você com um consultor fiduciário avaliado em menos de 5 minutos.