Como congelar seu crédito gratuitamente e impedir hackers

Nota do Editor: Esta história apareceu originalmente em The Penny Hoarder.

Outro dia, outra violação de dados. Embora as violações sejam agora comuns, não as descarte com um encolher de ombros e um: “O que você pode fazer, certo?” É exatamente isso que os hackers esperam.

Além de verificar regularmente seus relatórios de crédito e contas financeiras em busca de algo suspeito, uma das melhores maneiras de se proteger é congelar o crédito. Dessa forma, mesmo que um hacker tenha todas as suas informações, ele não poderá fazer nada com elas.

Você pode configurar um congelamento de crédito em minutos em cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, TransUnion e Experian. A melhor parte? É totalmente gratuito.

Quer receba um alerta de segurança do seu banco ou de uma das várias empresas nas quais você fez compras, você vai querer saber todas as etapas corretas a serem tomadas para garantir que suas contas estejam protegidas contra fraudes e roubo de identidade.

Então, antes de se comprometer a sair da rede ou se esconder em um bunker na Nova Zelândia, leia isto. Temos todos os detalhes de que você precisa para manter suas informações pessoais (e finanças) seguras com congelamento de crédito.

Quando você deve congelar seu crédito?

Muitas pessoas congelam o seu crédito depois de as suas identidades terem sido roubadas, o que é bom.

No entanto, isso significa que você está basicamente em uma corrida contra o criminoso: quem pode chegar primeiro ao seu relatório de crédito?

Steven Weisman, professor da Bentley University e autor do blog sobre fraude e roubo de identidade Scamicide, sugere congelar seu crédito agora – e sempre.

Ele pensa na ferramenta como uma “medicina preventiva”.

“Esta é a melhor coisa que alguém pode fazer para se proteger de ser vítima de roubo de identidade”, disse ele. “Mesmo que o seu número de Seguro Social estivesse nas mãos de um ladrão de identidade, você ainda estaria protegido.”

Se preferir não colocar seu crédito no congelamento permanente, você também deve considerar isso nas seguintes circunstâncias:

• Você foi vítima de uma violação de dados. (Neste ponto, somos quase todos nós.)
• Você acredita que pode ter sido vítima de roubo de identidade.
• Você deseja proteger o crédito do seu filho.

Depois que seu crédito for congelado, você ainda terá acesso ao seu relatório de crédito, assim como os credores atuais e cobradores de dívidas. Os empregadores – atuais e potenciais – terão acesso limitado ao seu relatório de crédito, assim como algumas agências governamentais.

Como funciona um congelamento de crédito

Credit Sesame define um congelamento de crédito como “um processo que bloqueia seu arquivo de crédito e evita que ladrões de identidade e criminosos cibernéticos abram crédito em seu nome”.

Um congelamento de crédito significa que seu arquivo de crédito está inacessível para todos, exceto você e seus atuais credores e cobradores de dívidas.

Os credores, como bancos e empresas de cartão de crédito, pedem para ver os relatórios de crédito antes de dar luz verde para a abertura de novas contas. Como eles não poderão ver seu histórico de crédito, não poderão estender a você (ou ao seu hacker) uma nova linha de crédito. Faz sentido, certo?

E não, congelar seu crédito não afetará negativamente sua pontuação de crédito.

Como congelar seu crédito

O primeiro passo é solicitar um congelamento de segurança da Equifax, Experian e TransUnion.

Cada agência tem um processo um pouco diferente, mas geralmente as solicitações de congelamento não levam mais do que alguns minutos para serem concluídas e são processadas em tempo real quando feitas por telefone ou online (mas você deve esperar até uma hora para garantir).

Quando as solicitações de congelamento são feitas por correio, você deve aguardar até três dias úteis para que sejam processadas.

Entre em contato com as três principais agências de crédito

Você pode congelar seu crédito por correio, telefone ou online.

Lembre-se: Equifax, Experian e TransUnion dizem que solicitar o congelamento de crédito pelo correio é o método mais lento. Portanto, se o tempo for essencial, considere solicitar o congelamento por telefone ou online.

Como congelar seu crédito com Equifax

Como congelar seu crédito com Experian

Como congelar seu crédito com TransUnion

Informações que você precisa para congelar seu crédito

Se você deseja realizar um congelamento de segurança por telefone ou online, planeje ter as seguintes informações em mãos:

• Seu número de Seguro Social
• Seu aniversário
• Uma lista dos seus endereços mais recentes

Se você optar por solicitar o congelamento de crédito por correio, inclua as seguintes informações em sua solicitação por escrito:

• Seu nome completo
• Data de nascimento
• Número da Segurança Social
• Dois últimos endereços
• Uma cópia nítida de um cartão de identificação emitido pelo governo
• Uma cópia nítida de uma conta de serviços públicos, extrato bancário ou outro tipo de comprovante de endereço

Quanto custa um congelamento de crédito?

O congelamento do crédito agora não custa nada, graças à Lei do Crescimento Económico, Alívio Regulatório e Proteção do Consumidor, que entrou em vigor em setembro de 2018.

Antes da aprovação da lei, o congelamento de crédito custava entre US$ 5 e US$ 15 para ser configurado, com uma segunda cobrança para desbloquear o congelamento. (As vítimas de fraude estavam normalmente isentas do pagamento destes custos.)

A lei também permite descongelar e recongelar seu crédito a qualquer momento, sem nenhum custo.

Como descongelar seu crédito

Pode chegar o momento em que você precisará descongelar seu crédito – digamos, para solicitar um cartão de crédito ou comprar um empréstimo. Para isso, acesse o site da agência de crédito e utilize as credenciais que você configurou para solicitar o descongelamento.

O congelamento deve ser suspenso dentro de uma hora, conforme exigido pela lei federal. (Se você optar por solicitar o descongelamento do seu crédito pelo correio, o tempo de espera será consideravelmente maior – pelo menos três dias úteis a partir do recebimento da solicitação.)

Você também pode solicitar a suspensão temporária do congelamento, o que é especialmente útil se você deseja alugar um apartamento ou se candidatar a um emprego e depois deseja voltar ao bloqueio.

Prós e contras do congelamento de crédito

As vantagens de ter seu crédito congelado são bastante simples:

• Impede que alguém abra novas contas em seu nome
• Isso não afetará sua pontuação de crédito
• O melhor de tudo é que é grátis

No entanto, existem alguns possíveis pontos problemáticos que você deve considerar antes de solicitar um congelamento de crédito:

• Solicitar e gerenciar congelamentos de segurança por meio de três agências de crédito pode ser demorado
• Você precisará suspender o congelamento se quiser solicitar um novo produto de crédito, como um empréstimo ou cartão de crédito
• Não protege suas contas existentes

O que mais você pode fazer para proteger seu crédito?

Um congelamento de segurança pode ser uma ferramenta incrivelmente poderosa e eficaz para proteger sua identidade e seu crédito, mas você não deve permitir que isso o leve a uma falsa sensação de segurança.

Aqui estão mais algumas etapas que você deve considerar para garantir que seu crédito – e sua identidade – estejam tão seguros quanto possível:

Alerta de fraude

Um alerta de fraude é um alerta de 90 dias em sua conta que exige que as empresas entrem em contato com você antes de oferecer um novo crédito. Por exemplo, se você fornecer seu número de telefone à empresa, ela deverá ligar para verificar sua identidade antes de obter uma cópia de seu relatório de crédito.

Este é um serviço gratuito. Você só precisa configurar um alerta com uma das agências de relatórios de crédito, e a agência com a qual você configurou o alerta notificará as outras duas.

Estão disponíveis três tipos de alertas de fraude: alerta de fraude, alerta de fraude estendido e alerta de serviço militar ativo.

Bloqueio de crédito

Um bloqueio de crédito impedirá que todos, inclusive você, façam alterações em seu arquivo de crédito. Este acesso é gerido através de um site ou aplicação móvel, e o acesso é instantâneo sempre que necessita de desbloquear o seu crédito.

Essa opção também é a mais cara, pois você precisará solicitar um bloqueio de crédito de cada agência de relatórios de crédito individual, e todas elas têm modelos de assinatura ligeiramente diferentes para este serviço.

Embora a Equifax ofereça este serviço gratuitamente, a Experian cobra US$ 24,99 por mês após o teste gratuito de um mês. A TransUnion não oferece este serviço.

Revise seus relatórios de crédito

Você pode solicitar um relatório de crédito gratuito de cada uma das agências de crédito através do AnnualCreditReport.com. Revise seus relatórios de crédito cuidadosamente ao obtê-los, garantindo que nenhuma nova conta foi aberta sem o seu conhecimento.

Se você vir algo que pareça suspeito em seus relatórios de crédito, anote – você precisará dessas informações ao denunciar a fraude e o possível roubo à polícia e à Comissão Federal de Comércio.

(Você também deve verificar se nenhum erro chegou ao seu relatório. Isso acontece!)

Serviços de monitoramento de crédito

Se quiser dar um passo adiante, você pode se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito. Eles informam quando as alterações ocorreram para que você possa intervir caso essas alterações não tenham sido causadas por você.

Os alertas tornam um pouco mais fácil ficar de olho no seu relatório de crédito. Existem muitos serviços de monitoramento de crédito para você escolher, como o Credit Sesame.

As ferramentas de monitoramento de crédito também costumam ser um recurso em aplicativos de orçamento. O Monarch, por exemplo, pode alertá-lo sobre mudanças significativas e permitir que você veja sua pontuação de crédito em seu painel.

Quando e como congelar crédito para terceiros

Pode chegar um momento em que você precisará concluir um congelamento de segurança em nome de outra pessoa. Aqui estão algumas diretrizes gerais para concluir um congelamento de crédito para outra pessoa.

Seu filho

A maioria dos menores de 18 anos não terá nenhum relatório de crédito existente. Infelizmente, isso torna muito mais fácil para alguém solicitar um empréstimo de forma fraudulenta em seu nome. Uma forma de proteger seu filho contra fraudes de identidade é configurar um congelamento de segurança em seu nome.

Assim como faria para configurar um congelamento de crédito para si mesmo, você precisará se inscrever separadamente em cada uma das três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) on-line, por telefone ou por correio. Embora o congelamento de crédito possa ser configurado rapidamente quando as solicitações são feitas on-line ou por telefone, as solicitações enviadas pelo correio podem levar até três dias úteis para serem processadas.

Para enviar uma solicitação de congelamento de crédito em nome do seu filho, você precisará de:

• Um documento de identificação para comprovar sua identidade (como carteira de motorista, documento de identidade emitido pelo governo, cartão do Seguro Social ou certidão de nascimento)
• Um documento de identificação para provar que você é o pai ou responsável legal da criança (como uma cópia da certidão de nascimento da criança, uma cópia da ordem judicial, uma procuração válida ou uma cópia de um certificado de assistência social)
• Múltiplas formas de identificação para validar a identidade da criança, que inclui uma cópia do cartão da Segurança Social da criança e da certidão de nascimento

Idosos ou deficientes

Assim como faria com um menor sob sua custódia, pode chegar um momento em que você queira estabelecer um congelamento de segurança para um ente querido idoso.

Se você suspeita que seu ente querido não consegue verificar regularmente seu crédito devido a demência ou alguma outra doença relacionada à idade, ou que suas informações pessoais foram comprometidas, configurar um congelamento de crédito é uma boa maneira de manter suas finanças seguras.

Assim como faria com um menor, você precisará fornecer documentação que comprove suas identidades, bem como seu relacionamento entre si.

Esteja preparado com a seguinte documentação sempre que estiver pronto para solicitar um congelamento de crédito:

• Um documento de identificação para comprovar sua identidade (como carteira de motorista, documento de identidade emitido pelo governo, cartão do Seguro Social ou certidão de nascimento)
• Um documento de identificação para comprovar seu relacionamento com essa pessoa (como uma cópia da ordem judicial ou uma procuração válida)
• Múltiplas formas de identificação para validar a identidade do seu ente querido, que inclui cópia do cartão do Seguro Social e certidão de nascimento da pessoa

Militar Ativo

Ao passar períodos prolongados de tempo no estrangeiro, pode fazer sentido financeiro estabelecer um congelamento de crédito para evitar abrir as suas finanças a qualquer actividade fraudulenta. Infelizmente, a menos que você seja legalmente responsável por alguém (por meio de uma ordem judicial ou procuração), você não poderá congelar o crédito dessa pessoa.

A boa notícia é que todas as três agências de crédito estão agora a oferecer um serviço gratuito chamado Active Duty Alert, que é um sistema de alerta com duração de um ano para militares activos destacados, que os notifica sempre que um pedido de crédito é feito em seu nome.

Estes alertas também podem ser configurados para que as partes requerentes sejam obrigadas a fornecer prova de identificação (para dissuadir ainda mais a fraude). A melhor parte? Depois de configurar um alerta de serviço ativo com uma agência de crédito, é exigido por lei notificar as outras duas e fazer com que façam o mesmo.